在中国，家庭存款的分布如同一座陡峭的金字塔：少数家庭站在塔尖，多数家庭在底层挣扎。截至2025年，全国居民存款总额达132.7万亿元，人均存款约9.5万元。但平均数掩盖了残酷的现实——前10%的家庭持有47.5%的存款，而50%的家庭被挡在“中产门槛”之外。结合权威数据，我们将普通家庭的存款划分为五档，揭示不同档位的生存状态与挑战。

第一档：负债层（存款≤0）

占比：约56%

存款为0甚至为负，债务缠身。全国56%的成年人银行账户余额为0；13.7%的家庭背负5-10万元债务（房贷、消费贷为主）。90后群体中90%有负债，人均负债12万元。

一线城市房贷家庭平均月供占收入40%，一套500万房产的首付（150万）需耗尽15年积蓄。

第二档：温饱层（0＜存款≤5万）

占比：约35%

存款仅够短期开销，抗风险能力极弱。35%的家庭存款低于5万，相当于1-3个月的基本生活费。若遇突发疾病或失业，可能迅速返贫。

农村家庭平均存款8.7万元（多为老年储蓄），但中青年家庭普遍低于5万。

第三档：小康层（5万＜存款≤30万）

占比：约32%

覆盖短期风险，但难抵重大支出。存款达30万即超过全国65%的家庭，属中产阶层起点。可支撑普通家庭1-2年基本开支，但无法负担购房首付或子女教育。

35岁以下家庭平均存款仅15万（年收入2.1倍），45岁以上可达31.6万。

第四档：中产层（30万＜存款≤100万）

占比：约12.7%

具备抗风险能力，但离“富裕”甚远。存款50万即超过99.6%的家庭（全国仅0.37%达标）。100万存款家庭占比0.1%，多分布在一线城市（26.3%）。

购买力落差：一线城市100万≈14㎡住房（北京均价6.9万/㎡）；三四线城市100万≈全款80-100㎡住房。

第五档：富裕层（存款＞100万）

占比：＜0.1%

资产配置多元化，关注财富保值。存款超100万的家庭总资产通常达400-500万（房产占64.3%+金融资产10.2%）。一线城市标准升至200万，三四线降至80万。

100万养老仅支撑16.7年（月均5000元）；子女教育（一线城市168万）或一场大病（平均30万）可耗尽积蓄。

你的存款档位，该如何破局？

负债/温饱层：优先清偿高息消费贷，采用“333法则”（30%收入强制储蓄）。

小康层：分散风险，配置存款保险（50万内银行破产可赔付）。

中产层：转向多元化资产（股票、基金、保险），避免存款贬值（年利率2%＜通胀）。

富裕层：注重“财务自由”规划（被动收入覆盖支出需600-800万资产）。

存款的档位不是终点，而是生活选择的起点。当70%的家庭在为“30万中产门槛”挣扎时，或许真正的财务健康，是找到与自身节奏匹配的财富坐标系。#优质好文激励计划#